保险规划（一）
人生不同阶段的保险规划详细说明
（可以在您信任的保险代理辅导下进行，
也可发送人身保险投保意向听听代理人怎么说）
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| 单身期 |
| 特点 |
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未婚，职场新人，家庭负担较轻 |
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经济自由，收入尚未稳定，积蓄不多 |
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可能有房贷压力，但无家庭压力 |
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短期风险转嫁
及保险需求 |
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建议购买低费率、高保障的定期寿险，附加意外伤害、失能及健康险,或补充一些住院医疗保障、防癌保障 |
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| 长期需求 |
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选择较为积极、风险高、获利高的投资性万能险， |
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| 保险规划 |
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虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。 |
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凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以风险高、获利高的‘保险’来累积财富，可以确保生活安定。 |
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寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 |
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家庭形成期
结婚 |
| 特点 |
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结婚成家后，生活逐渐会变得复杂，要买车、买房，生养子女 |
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收入增加，支出亦大幅增加,家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭财务状况做调整，保险规划以保障自己为前提，可规划保费较低的纯保障型寿险 |
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中高经济能力、高家庭压力,无法有太多储蓄。应以更严谨地家庭风险管理，避免因意外或疾病，收入中断而影响生活 |
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短期风险转嫁
及保险需求 |
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终生型住院医疗险(含子女)、癌症险、意外险、投资型保险、住宅火险、车险 |
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| 长期需求 |
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养老金，若经济许可，尚可考虑购买子女教育保险。 |
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| 保险规划 |
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单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。 |
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保额＝主要收入3至5年的年薪＋扶养亲属＋房屋贷款+住宅火险+车险 |
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夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效)。 |
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随着家庭的负担改变或成员增加，一年评估一次保险的需要，检查保险是否足以符合需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。 |
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完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险
(家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。 |
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保障妇女怀孕生产及新生胎儿的生育险 |
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| 家庭成长期
孩子7-16岁 |
| 特点 |
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工作资历久，收入高，财务状况稳定 |
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高家庭压力 |
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房贷或贷款快清偿结束 |
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接近退休年龄，尽早筹措退休金 |
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短期风险转嫁
及保险需求 |
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重大疾病险、增值型终身寿险、终身医疗险、终身防癌险 |
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运用好闲置资金，以稳健成长的投资方式充分投资理财 |
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| 长期需求 |
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养老金 |
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| 保险规划 |
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进入壮年期,家庭、事业皆有成,可运用投资型保险,完善对家庭与子女的保障责任。 |
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完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。 |
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子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智慧思考的事。 |
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微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划,如：万能险。 |
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| 家庭成熟期
人到中年 |
| 特点 |
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家庭责任减轻 |
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人的寿命日益延长，医疗费用增加 |
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房贷或贷款快清偿结束 |
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接近退休年龄，退休后收入大幅减少，尽早筹措退休金 |
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短期风险转嫁
及保险需求 |
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年金险、投资型保险、短年期养老储蓄险、 |
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重大疾病险、终身医疗险、终身防癌险、趸缴型寿险 |
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| 长期需求 |
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继承、赠与及遗产税节税的规划 |
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| 保险规划 |
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逐渐接近退休年龄，不适合承担太高的投资风险，所以不应该选择波动性太大的投资方式，这个时候保本节税，又能赚取固定收益是首要目标，应偏重保守型的投资方式，在这个阶段应以退休养老为主要理财目标，保险安排可以降低身故保障的部份，而来加强晚年生活费用的筹措，这个时期应考虑储蓄型的养老保险或是年金保险，理财规划除了追求获利之外，更要控制风险，投资组合中须纳入一定比重的债券基金，将可以有效降低风险。 |
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完整保障如：年金险、投资型保险、短年期养老储蓄险、固定收益基金、趸缴型寿险、重大疾病险、终身医疗险、终身防癌险。 |
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