⑴．什么是适合自己的优秀的保险公司？
由于保险是一个需要陪伴呵护终身的长期计划，她的投入是一个长期的开销过程，同时购买保险的最初的初衷是需要得到及时有效的风险损失转移，需要及时的赔付和快速的资金的融通。所以适合我们自己的优秀的保险公司必须具备下列几点
1)雄厚的资金实力：雄厚的资产代表偿付能力的总额，也是一家保险公司的实力象征。买保险需要寻找安全放心的保险服务提供商；面对一个类似于纽约911事件的100亿的偿付风险，我们很难想像一家只有50亿总资产的保险公司能够在完全兑现她承诺的保险利益前提下而不破产；
2)投资运作经验：这项指标就是公司的投资回报，盈利能力的表现，代表偿付总额(也就是总资产)的增长速度。显然，投资运作经验和力度强大的公司，是更加稳健的；
3)公司运作时间长久：一个在本国持续经营时间较长的公司，其面对风险时的处理经验是非常丰富的；同样的，一家定位于长期经营的公司，其稳健度是有所保证的，也是非常不容易出现急功近利行为的；
4)信誉好，口碑好：这项指标是考核一家公司在理赔方面的速度和信用。
5)快速而强大的服务系统：意外总是发生在意料之外，而发生意外时就是需要保险公司救助之际。所以保险公司的服务系统是否快速而强大(同时又容易实现和沟通)，是一个非常重要的考察要素，比如网站，紧急电话服务热线(最好是对方付费电话)等。中国平安保险公司在上海就建有亚洲最大的后援服务中心，并于2008年在成都建成第二个后援服务中心。
⑵．什么是可信赖的专业代理人呢？
在欧美有三个人是陪伴其终身的(即保险代理人、法律顾问、保健医生,简称为"ILD"),选择一个贴心的保险代理将会帮你建起终身抵挡风险的大堤。保险合同是一份法律合约,由于保险产品品种众多,文字艰涩.非专业人士很难花大量时间将其全部掌握.因此选择一个值得信赖和专业精湛的代理人,不仅可以帮助你选择好适合的保险,在你出险后也可以帮助你得到最大限度合理赔偿。那么如何才能选择好保险代理人呢？
首先必须是经过保险专业培训具有保险代理人资格(由中国保监会颁发)，通过网上和各保险公司的免付费热线都可查询保险代理人资格（如中国平安可打全国服务电话
95511或8008306688，根据业务代码或代理证号进行身份认证）。然后再从以下几方面考察保险代理人的素质：
①．代理人的专业知识。一个精于保险的代理人具有良好的理解力、清晰的思路和优秀的表述能力，他会根据您的具体情况为您设计相应的产品组合。同时优秀的代理人还具有风险规划能力、家庭理财能力、理赔索赔知识和医疗法律等相关知识。
②．代理人的人品情况。如果他心存歪念，不将有关保险细则（如免责条款等）向您如实告知，甚至刻意误导，那么您的权益就无法得到保障。那么是否如实告知，可让代理人对交谈内容签字画押；或者拨打保险公司的免付费电话查询。
③．代理人的从业态度。保险的使用价值在于售后理赔，而售后理赔的好坏与其保险公司对业务员业绩考核无关。因此售后理赔服务考验着保险业务员从业态度，是靠花言巧语劝说客户还是靠客户体会保险功能来做扩展市场。优秀的代理人靠理赔服务积累客户，绝不靠打折争夺市场。
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| ④．尽量选择本地保险代理人，以便于理赔和长期服务。
⑤．一般来说文化程度高接受正规教育多，对保险产品理解诠释较全面清楚，从业态度较正统。
⑥．在购买保险前请保险业务员上门面谈，主动要求保险业务员出示展业证和身份证，核实其代理人资格;亲身观察感受保险业务员的素质，作出您的判断。一般来说朴实稳重,心态平和,不急于求成的业务员会持之以恒地做好保险。
⑦．尽量选择所购买保险的所在公司的代理人。代理非本公司的产品，增加了中间环节，售前售后服务、理赔等难以保障。保险代理人所代理的本公司保险，每份合同书上（不管是寿险财险车险还是团险）都打印有保险代理人的名字。在售前产品介绍、售后理赔服务等各环节中,一旦客户投诉，保险代理人将受到公司追究，甚至吊销中国保监会颁发的代理人资格证。
当您在众多的保险公司、保险代理人筛选出适合自己的优秀的保险公司和可信赖的优秀代理人后，您就可以变单纯的选购保险产品
为享受保险服务了。在您选定的保险公司和代理人的辅助和推荐下挑选具体的保险产品进行组合，从而及时有效的达到我们的保险保障目的。也就是说借它山之石，降低了保险契约成本。
2．保险合同执行成本：
保险合同执行成本产生于保险合同执行的过程中。对投保人而言，主要有：按期缴纳保费时的交易成本，合同存续期间对保险标的实施风险管理的成本，以及事故发生后通知保险人的成本，与保险人一起审查受损物资、进行理赔时的交涉成本。另外，保险合同的执行成本还包括因道德风险的发生而增加的交易成本，我们暂且称为道德风险成本。保险交易是以信用为基础的交易，而保险交易中存在信息不对称，具有信息优势的一方受利益的驱动就可能偏离这种信用基础，获得机会利益。如有些保险公司信息披露不真实，误导投保人投保。有的保险公司在开展业务时夸大投资收益率，借以向投保人推销高费率的保单。这些都会导致投保人利益受损。
如何降低保险合同执行成本呢？
选择好优秀的保险公司。
一个优秀的保险公司必须具备快速强大的后援服务系统，例如中国平安在2006年斥资数十亿元在上海构建了集团统一的总体规模位居亚洲首位的后援中心，负责平安遍布全国的3,000多家分支机构的包括信息录入、财务、核保、理赔等在内的后援业务。后援中心的投用有利于降低差错率，提高理赔服务效率。
另一方面，和值得信赖的专业的保险代理人
一个具有良好素质的保险代理人会管理好自己的客户，即时提醒客户交费、续费，甚至帮助客户办理好银行存款等各种手续。当客户由于经济原因，或者保险合同有缺陷，或者其它原因需要调整保险合同时，根据客户的情况提出最合理的方案，使客户的损失降到最低。并帮助客户在保险公司办理好各种手续。笔者在“成都保险”上发表的《我的理赔誌》中曾经谈到，许多客户将“投保人”、“被保险人”和“保险受益人”混淆不清，误认为投保人花钱买保险就理应是保险受益人，结果出险后理赔金给了保险受益人而不是投保人。这就是保险合同有缺陷之一，应该在出险前即时帮助客户弥补。而一旦保险事故发生,从接到报险通知起,
即时通知保险公司理赔部门，即时立案,督促保险公司理赔部门即时勘测现场。同时, 帮助确定调查事故的起因。保障顾客的合法的权利，在最大程度上减少损失。
帮助客户整理索赔材料, 应客户的要求送交理赔材料获取理赔款并交予客户。
为客户争取最大的合理理赔，遇险后客户应即时向保险业务员咨询最有利的理赔方案。保险代理人既是保险公司的业务人员也是客户的保险代理，为客户争取最大的保险利益是他们的职责。就像律师为客户提供法律援助、规避法律风险、争取最有利的判决一样。素质优良、业务精湛的保险业务员是能够为客户争取到最大的合理的保险利益。为客户争取到最大的保险利益也会得到保险公司认可和尊敬。
综上所述，客户要降低保险的成本，应该了解保险的成本的构成，必须有的放矢，抓住关键，方法得当。
那种靠拼命要求压价打折的做法，既害了保险代理（可能吊销保险资格证），又害了自己（保险利益得不到充分保障）。
那种客户花大量时间和精力去解析保险产品的做法，事倍功半，费时费力，并且存在着理解偏差，忽略了保险保障的关键——理赔服务等风险成本。
因此，客户要降低保险保障的成本的方法应该是选择优秀的保险公司→考察出值得信赖的专业的保险代理人→由代理人量身订做保险计划。如果不满意，进入下一个循环；重新选择保险公司或者保险代理人。重复数次就可以利用保险代理人的免费服务来挑选出最适合自己的、成本低廉的保险保障了，并且只有有了优秀的保险公司和值得信赖的专业的保险代理人作保障，客户才能够获得最大最有利的保险利益。
[编者的话]：人们都说当前中国的保险市场很混乱、不成熟、有待规范保险、保障成本很高，其实这里不仅仅有保险人（保险公司、保险代理人）的原因，也有被保险人（客户）的原因。共同规范市场，降低保险成本，既是出于我们保险代理人对行业的热爱，也是我们的社会责任。因此笔者在自办的网站“成都保险”上开辟了“保险常识”、“保险案例”、“理赔应知”、“保险新闻”等栏目，其目的就是想让客户从各个侧面了解保险，树立起全面的保险观，降低获得保险保障的成本。由于网友的共同关注激发了笔者对获得保险保障的成本进行了系统剖析并撰写此文的强烈欲望。
以上是根据“成都保险”站长：张斌 女士，在平安保险公司的专题讲座的演讲稿编辑整理。
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