怎样买保险最划算,人生五阶段细盘算

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怎样买保险最划算　人生五阶段细盘算

2008年4月23日来源：搜狐理财社区

　　当今世界风险无处不在，如何规避风险？购买保险就成为我们构建个人理财组合的最佳方式。可是你知道吗？买保险就跟你去超市买东西一样，也是需要精挑细选的。是不是花的钱越多安全系数最高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障？
　　下面不妨讲两个典型案例：
　　广州中医院中年夫妇(五十出头，两个孩子在美国工作，生活安逸，所有保障也非常到位)两人买的意外险保额接近300万，福利很好，家离工作单位走路大概10分钟，没有旅游习惯，很少出远门，自己不驾车，走路很方便-他们认为自己花的钱少，保障很高，觉得很划算。
　　还有一个家庭，400万保费，基本是分红保险和投连结保险。做服装生意出口日韩，日常驾车到东莞，打飞的到国外。投资功能强的产品往往他的保障功能就会相对弱化，400万的保障不足600W，这个家庭最大的风险和最强烈的保险需求是意外既然我们生活中不乏这样的案例，我花了很少的钱，认为很划算，其实没有买到我应该买的。我花了很多的钱，认为我保险意识很充分，但却没有享受到保险最应该给他的庇护，所以说我们有必要必要谈论这个话题：到底我花多少钱买保险是最合适的。
　　适合才会合理
　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况决定所买的保险产品是不同的。
　　不妨讲讲人一生所走的历程(生命周期)：所谓0岁闪亮登场，10岁天天向上，20岁在读大学，书生意气，挥斥方遒，怀抱远大理想，你看看周边的人到30岁成事不成事也就这么着了，所以叫基本定向，40岁有经验有经历，处处吃香，50岁就不成了，要有危机感了，于是要发愤图强了，到了60再怎么能干，不好意思都得告老还乡了
　　五个阶段来讲
　　第一单身；是不是贵族再说，总之是单身;
　　第二二人世界；
　　第三三口之家；
　　第四成熟家庭(孩子有本事了扑愣愣飞走了)；
　　第五退休生活
　　基本上我们根据这个脉络来跟大家做一个简单的分析
　　好了我们首先看看单身，单身的普遍阶段特点是什么呢？我们可以用三句话来做个简单概括 1，收入不高、花费大、月光族；2、活力四射风险多，比如说驴友；3、独生子女责任重。
　　在这种阶段背景下我的建议是：首当其冲的不可或缺的必须要做的一件事情是意外当然很多人面对意外也会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了，我怎么就这么倒霉呢。其实各位，我们不妨平心静气地想想这个问题，随时随地一打开电视打开网络打开报纸出门5毛钱一张报纸每一天报纸，我跟你打赌一定都有关意外事故的报道。只不过因为这些事情一直发生在别人身上，你就觉得是个故事，但有一天这些事情如果真的发生在我们的身上，那就叫事故，而且极有可能是一生都无法弥补的伤痛和遗憾，所以在这个意义上来讲一张意外卡单就显得对这样的单身来说是最最重要的而且是首当其冲的。
　　案例：张瑛的卡，每年都会去买一张卡，它会在买过卡的一年当中，至少在这么问题上心里有一份从容淡定和安然，很多人问过我买一张意外的险到底要多少钱？我听说最便宜要600，我说非也，那要看你找到谁了，找到看哪家公司，找到了哪件产品。比如张瑛买的那张卡120元负责什么事情呢？其中的一百元基本的内容是负责了如果发生意外的门诊费用1000元，意外的手术费用5000元，意外的住院费用5000元，然后意外的极端状态6万，100元管了71000元的保额，另外的20元是干什么的呢？因为工作原来她经常出差，这20元是管飞机一年意外40万，火车、轮船、城铁、地铁管20万。这种卡她年年买，在这个背景下她是从来不买航意险(20元管40万)，而她是一个月基本上离开北京三趟，来去就是6次飞机，如果买每次都买航意险就得120元，一个月就要花120元，而现在一年才花了120元。
　　大家去市面上就会看到大量的意外险，各种各样林林总总让你看得眼花缭乱，两个建议：1、建议你去购买意外险的时候，首先要去看价格，这里的价格不是绝对数，是相对的，是相对于保额而言的价格，当然是最便宜最好；2、要注意免赔额，我们会越来越发现现在市面上很多卡，它是有免赔额的，当然是买免赔额最低的
　　其实大家仔细想想，现在的一百多块钱对于现在的单身的人来讲意味着什么？也无非就是朋友相聚的一顿餐，有无可无的一条烟，送给女友的一件衫。我们就能让心里拥有了几十万的保障。
　　下面我们顺着生命周期的主线就一起来到了甜蜜的二人世界。那么当两个人刚刚结合的时候，它属于人生当中最最甜蜜如胶似漆，让每一个人对未来充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段出现了要买车，要买房，要准备生孩子。所以在这个阶段也是他积累原始储备最重要的一个阶段，那么我建议在这个阶段第1点要注意的是把他们在前期婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证它的续费的能力，续保的能力；第2点要注意在这个时候有了车和有了房之后要注意把意外险的保额和车、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外的卡上，这样子的话，你可以花最少的保费拿到最高的保障，比较适合特定的这个阶段人的使用，大家想想看，这张卡就意味着一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半不要离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不要离开你们曾经踏遍千山万水的那个爱车。现在市面上有这么一种产品非常适合这样的两口子叫连生险，好处在被保险人是夫妇两个人，同样的保险责任我们只要出一张单证，事实上它就能够在一定程度上节约成本，于是以同样的保险责任，这张保单就会比较便宜。我们还在想花多少钱是最经济的呢？我给大家举个例子，比如说两口子买了这么一张保单，然后其中一方到55周岁，两口子就开始领养老金了.
　　总体上在生命周期小两口的甜蜜生活很快就被第三者打破，这个第三者一出现整个家庭就变得重心大挪移。现在小家伙就是我们生命中最不可或缺的最甜蜜的，一辈子的责任和一辈子的债务的小家伙从天而降，这时，喜悦责任空降。既有初抱小家伙的喜悦，同时也感到肩上的担子沉得不能再沉了。好了，我们就顺着我们的生命周期的长河来到了三口之家，对于三口之家来讲可能我们要讲的相对仔细些，对于现在市面是那个三口之家一定是购买保险的主力人群，三口之家来讲，他们买保险要注意什么、应该买什么样的产品、应该花多少钱，这是我们要谈的首先来谈谈年收入4万(先生：X工厂职工年收入3万，太太：X商场销售员年收入1元，孩子：1岁)满足基本生活需求这样的家庭，对于他们第1个一定要把意外险买到，很便宜；第2个一定要注意去购买定期寿险；第3个适当的情况下可以去购买一定的重大疾病保险。那么对于这样的家庭来讲我觉得最不可或缺的建议是
　　定期寿险(指在一定的保险期间内，这个保险责任是存在的，这种产品相对来说是性价比最高的，以最少的投入获得最高的保障)。
　　收入不是特别高的家庭，我给大家的保费建议不要超过你年收入的10%就可以了，以不影响他正常的生活状态，不影响他对生活幸福感的体验为原则。
　下面到第2部分，大概年收入在7万左右(先生：X公司经理，年收入4万；太太：X公司会计，年收入3万；女儿：5)，有固定的住房，购买保险中要注意的产品和费用，对于这样的家庭除了我们刚才提到的意外也好，定期寿险也好，我这里着重要谈谈的是重大疾病保险，谈谈对于这些人而谈，重大疾病保险的意义何在?重疾是这些前面我提到的产品当中，应该是最复杂最贵的一种产品。但是我们不妨想想在今天的现实生活是个什么样的状态，是一个疯狂逐利的时代，是一个所有的人为了收益去拼命透支健康的一个时代，购买重疾险到底要注意什么，这是大家最为关心的话题：第1缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，我们会发现我们要一次性缴费会比我放在20年30年缴费会比较便宜，站在我花多少钱买保险的这个利润上讲，最经济的是不是最好的呢？抱歉，答案是否定的，在这个当中我建议购买重疾险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心，它让你交30年，你绝不交20年，一定要拉得很长。因为这里有个豁免在，如果我这个重疾险是交30年，加入说被保险人在第三年就患有重大疾病的话后27年的保费都是免交的，所以从这个意义上来讲，一定要让缴费期越长越好。
　　再看看第3部分，高收入家庭(定义10万以上，家里至少有两套住房，银行存款超过50万)(先生：X公司老总年收入25万；太太：全职家庭主妇；儿子：3岁)对于这样的家庭买保险的意义已经超脱了单纯的保障。这种人，两个层面来讲，第1个层面来讲，由于他们今天的成功一定是以他们过往岁月当中比别人更多的努力付出才换来的，所以他们的亚健康状态的比例会比一般人更高，他们所承受的压力会比一般人更大，于是对他们来讲重大疾病保险可以通过提高保额来增加身价的同时也让一旦发生状态可以花别人的钱看自己的病，因病致贫的案子并不少见。比如保险公司经常说的一句话：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。尽管我们的资产不少，但是我们在面临重大疾病巨大的费用压力下，我们通常还是可以考虑分散风险的转移；第2个层面来讲，对于这些高端的客户或者是高收入的家庭来讲买保险更多体现的意义是资产配置的意义，买保险除了能够起到保障的作用，还可以起到比如强制储蓄，它可以用今天的就牛一毛成为明天生活的所有来源，他可以作为企业的后备急用现金，而且我想对于高收入家庭着重来谈一谈保险在转移资产方面的功勋卓著的贡献在遗产税的问题上，保险是全世界的规避遗产税的黄金通道。日本和丹麦是全世界遗产税最高的??70%，也就意味着尤其是高资产高收入的家庭有可能让自己一辈子辛苦所得当中只有30%可以留给曾经深深爱过他，他也曾经爱过；曾经深深牵挂过他，他也曾经深深牵挂的这些家人，只能拿到他毕生辛苦所得30%。当然我们说我们很爱国，但我相信我们也很爱家。所以在这个意义上来讲，保险对于高收入家庭就成为资产配置当中一个不可或缺的保证资金安全的通道。成为他在整个资产配置当中夯实基础的一个关键指标，对于这样的家庭来说，我倒建议保险应该占到他总资产的30%是比较合理的。
　　前面我们对三口之家的状况有了一个重点的阐述。阐述过之后呢，孩子呢长大了，扑愣愣成熟了，小鸟离家了，这个家变成了所谓的空巢家庭，也就是我们所说的成熟家庭。对于这样的家庭，我的建议是第1点要把自己以前买过的比较高额的意外卡单，可以逐渐淡出历史舞台。因为对于他们来讲身上的责任相对地在减轻，孩子经济独立了，他们自己的老人们也相对的该撤的都撤了。他们自身责任在相对减低的同时，就不需要再买这么高额的意外卡单了。就像我前面谈到的广州中年夫妇就可以适当的把意外保单的保障降低了。但是有一样是不能降低的，就是重疾险，但是这个年龄段(50岁以上)，很多公司的重大疾病条款中，我们可以看到他的几十年的保费加在一起跟他的保额基本持平甚至出现保费倒挂的情况，那大家觉得还有必要买吗？我的建议是肯定的：一定要买。为什么呢?因为我们要保的是这10年当中比如50岁到60岁是大病发病率最高的十年，我们保的是这10年过程中的风险，所以还是要买的。
　　好了，终于我们熬到告老还乡了。60岁了，我们把书一合，我们可以回家了。但是在这个年龄段，客观的来讲，今天中国的保险市场当中适合60岁以上老人购买的产品相对还是比较少的，所以到这个阶段我们就进入人生的又一个轮回，可以给孙子买保险了。
　　通常对于一个小孩来讲，这个家庭父母才是孩子最大的保障，一定是要给父母买了相对完善、完备的保障之后，再去考虑孩子的保险。对小孩来说，我有个建议一定一定先要买的是学生平安保险(学平险)，在幼元儿园小学初中一年50钱，由于是团体险，它的费率就可以更低，这个是一定要买的；第2，如果说我的收入状况还可以，那就考虑给孩子，在他从小的时候就建立起储蓄的习惯，准备他未来一定要花费的高额的教育金的积累，当然现在还有一些父母给孩子买了养老险什么的，我个人不这么认为，这个让他自己长大了自己去买吧！　

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