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| 买别墅后要怎样调整你的保险 |
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| 2008年4月21日
来源：理财周刊 |
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| 最近，38岁的潘先生带着太太、儿子、宠物狗和住家阿姨，搬进了去年装修好的别墅。
由于工作关系，潘太太认识不少保险圈内的朋友。某日朋友间聚会，席间聊起潘太太的房子，就有朋友出于职业敏感问潘太太：“你们买了别墅，住进别墅后，有没有想过检查一下家庭保单，看看有没有什么需要调整的？” 住别墅意味身价上升 想想也是，虽然“买别墅、住别墅”这件事情，好像更多只是一个对于居住条件的改善行为，但细究起来，这样一个家庭行为，通常表明这户人家的收入已经较高而且比较稳定，属于事业有成型人士。同时，能够买得起、住得起别墅的，通常已经人到中年，肩负的人生和家庭责任已经比较重。 调高人身险保额不可少 在明白了“买别墅、住别墅”这类行为背后的诸多含义后 ，别墅主人首先可以审视一下夫妻俩的人身险保障部分，看看原来的投保情况如何，可以从哪些方面着手改变？ 潘太太所在的某事业单位，年收入在二三十万元。福利待遇也很好，大病小病基本都由单位买单，不需要自己太操心，但她的单位没有很多外企那样的商业团体保险，因此她自己前两年买了一份20万元的重大疾病险，现在对医疗保险这一块感觉已经不用太操心。此外，潘太太还有一份1998年投保的养老险，那时候也是“凑热闹、卖面子”买下来的。 “但那时候买的保险额度都偏低，早已赶不上时代的变化，当然也赶不上我自己的收入变化，好像身故保障只有2万元。然后平时，会有一些保险公司的朋友送我那种短期和一年期的人身意外保险卡，可以在需要的时候刮开来注册生效，这种保险卡家里还真不少，估计如果全刮开来注册进取，总保额加起来能超过100多万元了，但每张保险期限都不同，有些只有10天，有些可能可以保一年。”潘太太使劲想着自己还有哪些保险。 至于潘先生，在外企担任高管，目前年收入在50万元左右。其公司为员工统一投保了社保和商业团体保险，团体险中包括一年期的医疗费用险、定期大病险和人身意外险，潘先生记得自己的人身意外险保额为100万元。 对于潘先生潘太太这样的“别墅主人”，为了与自己的收入、房子等“身价”匹配，目前已经拥有的保障显然不够。 比如，潘先生的公司虽然为其投保了人身意外险，但100万元的保额也就只能覆盖其两年的收入，比起普遍认同的“人身险保额至少达到5倍年收入水平”，显然还差得很多。而且，潘先生目前的人身险保障只有意外险一种，而没有能够涵盖疾病身故或残疾的寿险品种，因此，这方面的保障也是要及时补充的，而且额度也要适当提高。 潘太太的收入虽然不及先生，但也是家庭中很重要的一块收入来源。而她现有的人身险保障更是处于空白的边缘。建议潘太太根据自身情况的变化增加意外险的保障额度，并且补充定期寿险。 对于拥有别墅的高收入中年人群而言，高额的意外险和定期寿险是保险安排中最基本，也是最佳选择对象。对整个家庭而言最有保障作用。 为别墅本身投保家财险 当然，买了这么好的房子，如果发生一些水管爆裂等意外事件，那可真令人心疼了。 “我们的别墅还有一些尾款采用了银行贷款方式，因此我们同时也买了房贷险，这里面好像也有房屋保障，是否足够用？”潘太太抱有这样的疑问。 房贷险的房屋保障，只针对建筑物本身，如房屋整体架构和墙面，因此还算不上“真正”的家庭财产保险，最好还是能够另外购买家财险。 现在市场上的家财险主要有三类。一种是保费最为低廉的传统纯保障型产品，各家财产保险公司一般都有销售。目前这类产品的保障范围也有了很大的发展，一般会涵盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修的保障，也有扩展到服装、家具、家用电器和文化娱乐用品等保障。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责相应赔偿。在这类传统产品的主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任等。 还有就是投资型家庭财产保险，保障范围和传统产品差不多，只是带有理财功能，费率较高些。 还有一种就是这两年才发展起来的新型组合型家财险，除了保障基本的家庭财产安全之外，还保障宠物、家庭成员人身意外等多种风险，有的还涉及到保姆的“忠诚”保险和家庭财产引起的责任保险。 对于别墅拥有者而言，通常对于利用家财险进行理财的需求不大，因此建议投保纯保障型的家财险就可，但最好能要充分考虑附加投保一些实际需求较大的附加险，如管道破裂及水渍险、盗抢险等。 当然，也可以选择保障全面、灵活度高的打包型家财险。比起传统保障型家财险，这类保险的保障范围明显增加，价格也适中。特别是雇用了家政服务人员、养了宠物的别墅家庭，完全可以购买组合型家财险，以化解各种类型的风险。 表1：打包型家财险产品举例——综合保障利益说明
当然，对于别墅拥有者而言，家里饲养的宠物，包括雇佣的阿姨，也是“心头一患”，生怕出点什么事。对于这两块，也应该加强相应的保障。 其实在打包型家财险中，我们已经看到，可以为宠物或家政服务员搭配相应的附加险。如果要分开来投保，也是可以的。 宠物方面，可以为其投保宠物责任保险，若投保人因为自己饲养或管理的宠物造成第三者的人身伤害或死亡，由此发生的治疗和处置费用、给第三者造成的人身伤害赔偿等本该由宠物主人承担的经济责任，将转由保险公司给予第三者经济赔偿。 家政服务员方面，一方面，别墅主人作为雇佣者，希望能给阿姨一个人身保障，万一阿姨发生点什么意外，可以由保险买单，这就涉及到“雇主责任险”。目前比较好的选择是俗称的“保姆险”。目前上海地区主要可以从平安和太平洋两家公司购买，也可以通过保险代理公司等中介处购买，保费30元一年，家政服务人员若在受雇用期间因家政服务工作而遭受意外伤害事故，就可以获得最高10万元的保险赔偿金，同时享有最高1万元的意外医疗保险。 另外，如果是为了防范“阿姨们”对自己不忠诚，那么可以选择投保“家政服务人员忠诚保险”，像一些打包型的家财险里面就有这一块附加险可以选择。 | ||||||||||||||||||||||||
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