| 驾驶人(员)意外伤害保险(以下简称“驾意险”)，顾名思义就是保障驾驶员安全的一种保险，其前身是团体人身意外保险。前些年，一些保险公司开发该产品主要是针对一些大、中型运输车队等团体客户，要求也是由车队集体投保，费率比较高。随着私家车的普及，车主对该产品的需求与日俱增，而许多人身意外保险将驾驶时发生意外作为除外责任，所以在相当长的一段时间里，司机座位责任险就充当了驾意险的角色。那么，司机座位责任险到底能不能代替驾意险，二者又有什么异同？应该怎么投保最合理？
二者不是一回事
驾意险是人身意外保险的一种，在被保险人驾驶机动车辆发生道路交通事故，致使被保险人遭受符合合同载明的意外伤害时，可获得相应的赔偿；而司机座位责任险是车上人员责任险的一种，属于责任险范畴，保障的是投保了该保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。其差异见表1。
保险对象不同
驾意险的保险对象是保险合同载明的被保险人，而司机座位责任险的保险对象是被保险车辆上的不确定的驾驶人。也就是说，驾意险保障的是特定的人，无论他驾驶的是哪辆车；而司机座位责任险保障的是座位上不特定的驾驶人，无论是谁来驾驶。(车险合同约定指定驾驶员的除外)
赔偿原则有异
驾意险的赔偿处理与许多人身意外险一样，只要被保险人在驾驶过程中受到的伤害符合合同上载明的约定，并且自事故发生之日起180日内确定伤亡的，都可以申请相应的赔偿；司机座位责任险的责任性质决定它发生保险事故时，必须按责任的比例多少来给付赔偿金。
北京的张先生，五一期间驾车去天津游玩，在京津高速公路上被一辆小货车追尾，张先生颈部受伤被送往医院救治，花去医疗费用共5800多元。后经交警勘察事故现场，确认小货车负主要责任，责任比例70%，张先生负次要责任，责任比例30%。张先生购买的机动车辆商业保险中，司机座位责任险的限额是3万元，而负次要责任的事故责任免赔率为5%。那么，应该由司机座位责任险承担的张先生的医疗费用应该为：5800×（30%-5%)=1450元。
如果张先生购买了含意外伤害医疗保额为1万的驾意险，则无论责任的划分或多少，按合同规定“可报销必要合理的医疗医疗费用，再扣除100元免赔后，按80%给付赔偿”，也就是说可以获得的赔偿为：(5800-100)×80%=4560元。
表1 两险种比较
| |
驾驶人意外伤害保险 |
司机座位责任险 |
| 保险对象 |
被保险人 |
驾驶被保险车辆的人 |
| 保险责任 |
四大主要的驾驶意外伤害保险项目：死亡、残疾、烧烫伤和医疗费用 |
理论上所有涉及人身损害的赔偿项目按责任比例应该承担的赔偿 |
| 保险限额 |
目前市场上最高保额120万 |
一般最高限额10万 |
| 保险费率 |
0.16%～0.25% |
0.42%左右 |
| 保费优惠 |
一般情况下无优惠 |
根据车险保单最低7折优惠 |
| 保险期限 |
1年 |
按车险期限，一般不超过1年 |
| 赔偿处理 |
只要符合保险合同约定都可以获得赔偿 |
在符合合同约定的情况下，按责任比例进行赔偿 |
| 免赔情况 |
意外身故、残疾等一般无免赔，意外伤害医疗则先扣除100元，剩下的部分免赔20% |
按事故责任比例，负全责免赔15%，负主责免赔10%，负同责免赔8%，负次责免赔5% |
仔细权衡投驾意
那么，我们到底有没有必要购买一份驾意险？应该怎样投保最合理又最划算呢？
假如王先生(购买司机座位责任限额为3万元，驾意险10万元，含医疗保障2万元)，驾车行驶时发生了车祸，受伤严重。暂分两种情况，一种是他在这次事故中负全责，损失需要自己埋单。这时，由于对方的交强险实行无责赔偿，最多可赔1600元，自己购买的司机座位责任险扣除免赔后，可以赔偿30000×85%=
2.55万元，驾意险则可提供最高(20000-100)×80%=1.592万元的赔偿，这样王先生最高共可获赔 4.302万元。一种是王先生无责任。那么司机座位责任险则不提供赔偿，应由对方的交强险和商业三者险的赔偿。同时，根据实际受伤程度，王先生仍可获得最高10万元的驾意险补偿。
对于该买多少保额的驾意险，一般认为，北京、上海、深圳等地区的车主投保司机座位责任险后，可选择10万～30万元的驾意险产品作为补充；其他地区，商业三者险的限额一般很低，出险后对方可能承担不了充足的赔偿，驾意险尤显重要，车主可根据情况选择5万～20万元的产品。
如果自己的车辆保险和驾意险选择同一家保险公司投保，在理赔过程中可以免去不少麻烦。
表2 驾意险相关产品信息 (单位：元）
| 产品 |
保额 |
价格 |
销售公司 |
| 驾驶员意外伤害保险 |
5万 |
100 |
平安产险 |
| 10万 |
180 |
| 25万 |
400 |
| 60万 |
1000 |
| 司乘人员意外伤害保险 |
司机9万，乘客4×3.5万 |
288 |
太平洋寿险 |
| 驾驶员人身意外伤害保险 |
死亡1万，医疗5000，骨折2000 |
40 |
太平洋产险 |
| 机动车驾驶人员意外伤害保险 |
2万（其中医疗4000） |
80 |
人保财险 |
| 机动车驾乘人员意外伤害保险 |
6万（其中医疗1万） |
85 |
中华联合财产保险 |
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