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| 家庭保险规划的八大误区 |
| 2007年12月12日
来源：《理财周报》 |
| 很多中国家庭都是近年才开始接触保险的，因此在认知上存在很多误区。 误区一：重“投”轻“保” “很多人会主动找代理人谈保险，但最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜说。 友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为 “锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在有能力时的钱生钱；保险是在无法应付时的钱生钱。” 误区二：买保险？别忙！ 啥时买保险，谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品的时间，但这往往会给家庭带来风险。 其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅费率低，且有更多选择。一个明显例子就是健康险，如果家庭不能及早规划健康险产品，等到50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额加费，甚至发生保费和保额的倒挂。 误区三：保财产不保自己 这在中国是个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓，主动为车、房产买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。 误区四：偏好趸缴型产品 “保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远举例说明了保险分散风险的意义。 误区五：“支柱”忘了买保险 家庭中谁更应保险？一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人买保险，却单单忘了自己。中宏保险营销经理杨剑解释：“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。 误区六：覆盖面不如保额 当家庭稳定时，关键问题在于保障的全面性；如果过去已有了一些保险，那么可在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确。 误区七：保险可以躲通胀 虽然分红险、万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但由于收益率有限，无法规避所有风险。“规避通胀风险是个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远分析，“只要投资收益率高于同期CPI增速，就可规避风险，反之则不能。” 误区八：保险一次保终身 有人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这也是误区。随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。 |
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